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云付为什么刷卡这么便宜,云付费率比实体手刷机低多少?

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大家都知道,pos机费率是0.6,而无卡支付是0.38,甚至更低,这是什么原因?很多人很好奇。

如果您想搞清楚这个问题,就得先搞清楚银联收单这条链条上的各个节点的概念和操作流程, 这几个概念搞清楚了,您就明白了其中原因了。我先把底给你掀开,这个事说到底是民企的第三方支付和垄断的银联之间的竞争。

1.先说说银联是什么机构?

很早很早以前,你要么用现金支付,要么不用现金支付,比如去ATM机取款转账,或者用POS机刷卡信用卡消费,这些非现金行为都会产生手续费,这些手续费都会进入一家公司的腰包,这家公司叫中国银联。

中国银联是2002 年 3 月份成立于上海。为什么要成立银联呢?是谁让银联成立的?2002年之前,各个银行都是各扫门前雪。比如你的工行卡只能去工行的ATM机取款转账,你的建行的卡也只能在建行的POS机消费,你想跨行就不行。就是说银行之间没有被打通。

随着xin用卡的普及,跨行交易的需求和呼声越来越高,如果不打通,这个办事的效率也太低了,于是,在央行的怂恿下,银联成立了,银联搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通, 你拿着建行的卡去工行的ATM取钱,再也不会被人骂了!

从此,银联就开始收过路费了。你每一次的刷卡,你每一次的ATM取款或者转账都需要支付手续费。你想啊,全国这个非现金的交易量是多少?所以啊,银联很快就成为一个暴发户了。

2. 收单机构

这回我们讲讲收单机构是什么?收单机构又怎么赚钱?

银联是央妈想的办法,成立银联公司,让银联去管理每个银行的yin行卡,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通,这样就大大提高了资金流转的效率,方便了消费者。接触pos机早的人可能还知道,最早的POS机是银行来装的,要2000元押金的,而且还要每年回访一次。很多商家呢,还不高兴装,因为装机要钱啊,2000元,客户刷卡还要钱,这个费点是他们白白丢掉的利润,所以好多的商家宁愿给客户打折,也不欢迎客户使用POS机刷卡。

所以,银联就急了,因为POS机装不下去,不能普及,大家都用现金交易,那银联就没有收入啊,银联赚的就是非现金交易这块业务产生的手续费啊。如果银联自己去市场推广POS机,那不累死,还要多少人啊,而且银联也不高兴自己来做这种脏活累活。有位高人就给银联出了个主意,让那些有市场推广能力的大咖(民营企业)来做这个事吧。可是,这个涉及到货币流通的事,是通天的事情,谁吃得消,把这个事让一个民营企业去做,万一出了安全问题,这个责任谁担得起。银联很犯愁啊!怎么办呢?这个高人说,这个不难,去找央妈,让央妈给这些符合条件的企业发个“银行卡收单牌照” 吧。这样,不就自己没责任了吗?央妈一想, 这是个好办法,于是就制定标准要求,对申请企业进行审批发证。所以,嗅觉好的企业如拉卡拉等就搞了央妈颁发的“银行卡收单牌照”,这些获得了央妈颁发的“银行卡收单牌照”的有较强的市场开拓能力的企业,就是收单机构。

这些收单机构就开始组织地推人员大张旗鼓的开疆辟土了。银联呢,只要制定标准就好了。比如刷卡的手续费标准,收上来后,由发卡行、银联和收单机构3家按照银联制定的标准进行分配。这个妥妥的生意,银联爽了很多年很多年。

3.银联的NFC

可是,凡事的规律就是合久必分。皇帝轮流做。银联的NFC是2013 年,是银联正式投入商用的无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。但是很多手机和POS机没有安装NFC模块,所以使用起来无法在市场上普及起来。 普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。截止 2016 年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅 2000 万,是微信月活用户数的2.5%,zhi付宝月活用户数的4.4%

第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看, 2016 年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付宝和腾讯的财付通之后。说到底,银联的NFC是被第三方支付机构逼出来的创新,但是市场普及实在不行。

4.第三方支付机构

先说支付宝。马云创办淘宝时候,想到交易的付款环节是个大问题,不仅仅是安全的问题,还有便捷性和平台的掌控性。如果让商家和买家线下去货金两清,这个和淘宝平台就没什么事了,淘宝搞不到半点好处了。据说,为此马云和银联去谈过,双方搞个合作。可是那时候,淘宝刚开始,太小了。银联压根儿理都不理。马云又跑去银行谈,结果呢,银行答应了,给马云开通了快捷支付,这样马云的支付宝就和各家银行单独打通了,这就是我之前介绍的直连模式。

第三方支付直连模式

再说微信,微信搞了个扫一扫,其实就是把对方的相关信息转变成一个二维码,对方一扫,就复原了这个信息。同样,微信把商户的银行账户信息变成二维码,扫描即支付。2014 年 3 月,微信开放 “微信支付” 功能,扫码支付正式走上支付的前台,成了替代 POS机刷卡支付的一种方式。所以,我们现在回头来看,作为电商功能的支付宝支付和作为移动支付的wei信扫一扫二维码支付就彻底的动摇了银联的霸主地位。

我们再来说说银联的POS机和移动支付是怎么赚钱的?移动支付的费用又怎么比POS机低呢?(以下费率标准会因行业的不同而不同)银联的POS机假设你在POS机上刷卡1000元,你得付出6元的手续费。这6元里的4.5元去了发卡行,1.5元去了收单机构。然后发卡行又拿出0.325元上缴给银联,收单机构拿出0.325元上缴给银联。那么,银联就获得了0.65元。

你想啊,每一笔交易,银联都会按此比例分红,爽吧。我们再看看移动支付:

假设你在商家那里扫码支付1000元,你得付出3.8元的手续费。这3.8元里的1.8元去了服务商那里,2元去了支付宝微信财付通公司。如果是支付宝余额支付,就不需要付给银行费用。

这样一比较,你就知道了第三方移动支付机构是把银联和收单机构这2个环节都撤销了,没银联什么事,自然费用就低了很多了。

所以,很多人不理解,为什么pos机的费率是0.6,而无卡支付是0.38呢?现在知晓答案了吧。

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